聰明父母必看 孩子各階段保障需求大攻略

從幼稚園到大學   為孩子逐步建構完善保障

 

開學季已到來，莘莘學子陸續返回校園，積極的爸爸媽媽們卯足全力，為孩子規劃未來的教育，希望面對新學期的挑戰時，有個成功的開始。中國人壽蘇錦隆副總經理建議父母，孩子在各個階段所面對的風險大不相同，各學齡階段對保障有不同需求，可趁此時一併進行保單檢視，讓父母對孩子的守護更加完善，並提出求學三階段保單規劃建議，讓忙碌的父母們，輕鬆建構子女的完整保障。

幼稚園、小學階段  優先規劃醫療險
這個階段的孩童抵抗力較弱，加上校園群體生活，容易群聚感染，因此蘇錦隆副總經理建議選擇保障涵蓋廣，可提供住院日額保險金、門診手術費用保險金、住院手術費用保險金等能一次滿足住院及手術等基本保障的醫療險商品，例如可考慮「中國人壽新樂活終身醫療健康保險」，趁孩子年紀小時投保，保費負擔也相對較低，可做為父母為子女規劃的第一張健康險保單，為孩子打造紮實的醫療保障。

國中階段用外幣保單儲備教育基金  高中以意外險加強守護
到了國中階段，這個時期家長對於孩子的教育基金可做更長遠規劃。根據國際及兩岸教育司數據註1顯示，台灣出國留學人數持續上升，至2015年台灣有超過5.7萬名海外留學生，並以美國為主要國家。然而海外留學需要一筆不小的費用，若未來有出國規劃者，建議可趁此時預先規劃美元保單，有機會分散通膨風險。以「中國人壽美圓一世外幣利率變動型終身壽險(美元)」為例，可以視規畫選擇10或20年的繳費年期，且能有當年度保險金額註2逐步增額及有機會以宣告利率(105年9月宣告利率為3.46%，未來實際宣告利率以公司公告為主)為基礎計算增值回饋分享金(非保證給付項目)註3，並享有高保額、指定金融機構帳戶自動轉帳及集體彙繳多樣化的費率折減註4模式，合併最高可達4%。

孩子上了高中，升學壓力備增，背著厚重書包開始通勤穿梭在學校與補習班間，休閒時藉由運動釋放壓力，因此也容易提高意外發生機率，可在此時加強意外險的保障，除了考慮一般身故或全殘廢保障，也要能涵蓋意外傷害住院日額保險金、意外傷害住院手術費用保險金、重大燒燙傷保險金等多面向保障，如「中國人壽心安御守終身保險」就是不錯的選擇，若被保險人於契約第20保單年度屆滿仍生存且契約仍屬有效時，中國人壽則按「應已繳保險費」之1.02倍給付「生存保險金」註5，且意外保障持續終身註6，對孩子的照護會更周全。

大學階段  投資型保單 分離帳戶好安心
當孩子進入大學階段，開始不一樣的嶄新生活，讀書交友、生活管理各方面自主性更高，建議家長不妨讓孩子參與財務規劃，培養孩子對財務的重視與正確觀念。其中投資型保單的獨立帳戶、彈性繳交超額保險費等特色符合年輕人需求，而保單帳戶價值可作為孩子未來自我進修、出國旅遊或結婚規劃使用，讓資金運用更加靈活。以中國人壽的「中國人壽智富三贏變額年金保險（104）」為例，保費門檻低，最低每月僅需新臺幣（以下同）1,000元即可投保；且提供一般投資標的、全權委託管理帳戶及母標的註7等三類投資標的類別選擇，可視孩子對財務的興趣與偏好選擇合適的投資標的，在未來邁入社會時，也能對投資型保單及資產配置有更深刻的體驗，讓父母對孩子的關懷守護不間斷。

 

註1：資料來源：國際及兩岸教育司105年度世界各主要國家之我留學生人數統計表（105年6月公布）http://depart.moe.edu.tw/ED2500/News.aspx?n=2D25F01E87D6EE17&sms=4061A6357922F45A
註2：當年度保險金額：係指「保險金額」（以每萬元為單位）乘以「每萬元之當年度保險金額」計算所得之金額。
         前述「每萬元之當年度保險金額」其計算方式如下：
（一）第一保單年度至第五保單年度為每萬元保險金額「已繳年繳化保險費」乘以一點零六倍之金額（元以下四捨五入）
（二）第六保單年度起為按每萬元保險金額自契約生效日起每年按年利率百分之二點七五以複利方式計算所得金額（元以下四捨五入），即為保單條款附表二「每萬元之當年度保險金額表」所載之金額。
註3：增值回饋分享金：各保單年度之增值回饋分享金，係指於本契約有效期間內每一保單年度屆滿被保險人仍生存時，按本契約各該年度期初當月之宣告利率減去本契約預定利率(年利率百分之二點七五)之差值，乘以各該年度「期中保單價值準備金」後所得之金額。所稱「期中保單價值準備金」，係指依每一保單年度屆滿時之保險金額，計算前一保單年度期末保單價值準備金及該年度期末保單價值準備金兩者加總除以二之值。前述宣告利率若低於本契約之預定利率，則以本契約之預定利率為準。
註4：各項保險費費率調整說明如下：
(1)首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。
(2)新契約首期應繳保險費全額以匯款方式繳交且續期繳費方式採指定金融機構帳戶自動轉帳，並於新契約受理時一併檢附「轉帳授權申請暨約定書」者，享有首期保險費費率折減1%。
(3)符合集體彙繳保件投保規則者，享有保險費費率折減2%(含收費管道費率折減1%)。
(4)高保額費率折減如下(單位：美元)：